הדומיננטיות של משכנתא בחיי נישואין
לזוגות צעירים קשה היום עד מאד לקנות דירה אלא אם כן הם באים ממשפחה מבוססת או שמי מהם זכה בלוטו. לרבים מהם אין אפילו את הסכום הראשוני של כמה מאות אלפי שקלים על מנת לשלם מקדמה ולקחת משכנתא על היתרה.
מעטים מהזוגות הצעירים רוכשים דירה ללא משכנתא. כמעט כל זוג בישראל שרוכש דירה עושה זאת לאחר שהוא מקבל משכנתא מהבנק, ודאי שהדברים נכונים כיום, לאחר 10 שנים של עליות תלולות ומטורפות במחירי הנדל”ן. הולך ונהיה קשה יותר ויותר לרכוש דירה במדינת ישראל ואין צפי שהמצב ישתנה לטובה ודאי שאין ציפייה לשינוי משמעותי במחירי הנדל”ן או ביכולות המימון. המצב מדאיג עד מאד ואין תקווה לשינוי משמעותי וזאת למרות מחאות שונות המתרחשות מעת לעת וזעקה ציבורית בנושא.
אירועים פוטנציאליים בהליך גירושין בהם משכנתא הופכת למחלוקת
עובדה מדאיגה עוד יותר היא שבערך שליש מן הזוגות מחליטים להתגרש בשלב מסוים של מערכת הנישואין, בין במוקדם ובין במאוחר. במצב כזה בו יש הליך גירושין, אך אין עדיין הסכמות שהושגו בין צדדים, ויכול להיווצר מצב בו אחד מבני הזוג או שניהם מפסיקים לשלם את המשכנתא.
הפסקת תשלום המשכנתא יכולה לייצר מספר אפשרויות ותסריטים. יש אנשים שפועלים כך כדי להפעיל לחצים על בן הזוג בהליך הגירושין ויש כאלה שמחוסר ברירה מפסיקים לשלם את חלקם במשכנתא, בשל מצב כלכלי לחוץ וקשה.
לדוגמא, בעל אשר עוזב את הבית ומעוניין בגירושין, יכול להפסיק לשלם את המשכנתא כדי לגרום לאשתו להבין שהיא תהיה חייבת לצאת מן הדירה בין בטוב ובין ברע, בין בהסכמה ובין בפסק דין לפירוק שיתוף, ובעצם אי תשלום המשכנתא הוא מבקש להקדים את המאוחר.
וזאת מדוע? הבנקים למשכנתאות סבלנים יותר או פחות (תלוי בתקופה ובדעת הקהל) אך בכל מקרה ברור שבשלב כלשהו, הבנק למשכנתאות לא יעמוד מנגד ולא יהסס לפתוח בהליך של מימוש הנכס במסגרת הוצאה לפועל (מה שיגרום לצדדים נזק רב מבחינה כלכלית וגם ימקם אותם במקום נמוך מבחינת כושר החזר של חובות לעתיד לבוא).
התנהגות כזו הינה מקובלת הגם שאינה תקינה, שכן את תשלומי המשכנתא אי אפשר להפסיק בהשאלה מהביטוי את “המנגינה הזו אי אפשר להפסיק”. בני זוג מתגרשים אינם יכולים להתעלם מן המציאות ולהפסיק לשלם משכנתא ולקוות לטוב.
פתרונות פוטנציאליים ופסיקות בית המשפט
אי תשלום חודשי של משכנתא למשך חודשיים שלושה יכול לעבור בשקט אך לא מעבר לכך. הפעולה הבאה תהיה עיקולים על משכורות ולאחר מכן – הוצאת הבית למכירה בלשכת ההוצאה לפועל, שהינו הליך אכזרי יחסית מבחינת התוצאה.
זוג מתגרש שאינו יכול לשלם את המשכנתא על הבית או הדירה שבבעלותם צריך למצוא פתרון כגון הקפאת משכנתא ובמהלך תקופת ההקפאה למכור את הבית מיוזמתו שלו.
לא נכון להניח לבנק לעשות את זה שכן זוהי טמינת הראש בחול, התנהגות שתביא את הצדדים המתגרשים למצב קשה עוד יותר. ממילא הליך הגירושין כרוך בהוצאות כספיות, בחלוקת רכוש בגירושין, ובפיצול משק בית אחד לשניים, כך שהירידה הכלכלית היא מובנת מאליה, ואין צורך להוסיף עליה באופן של קבלת החלטות שגויה עוד יותר.
ביחס לתשלומי המשכנתא במקרה של גירושין, יש להדגיש כי תשלומי המשכנתא לא אמורים להיות מופסקים במקרה של הפרידה. מבחינתו של הבנק, ובמערכת היחסים בינו לבין הלווים שניהם יחד וכל אחד מהם לחוד – אין זה מעלה או מוריד מי מבני הזוג משלם את התשלומים וגם לא אם הם עושים זאת ביחס מסוים או שאחד מהם משלם.
כאשר הכסף נכנס לבנק בצורה מסודרת ובמועד – הבנק אינו מתעניין במערכת היחסים ביניהם ובחלוקת האחריות בין בני הזוג.
מבחינת בני הזוג עצמם, התמונה כמובן הופכת למורכבת כאשר הם מתגרשים. על פי עמדת בית המשפט, אין כאן משמעות לשאלה אם מישהו מבני הזוג עזב את הדירה והשני מתגורר בה בגפו -התשלומים הם משותפים ויש לשלמם בצורה מסודרת.
על פי קביעת בית המשפט העליון מצב של הימנעות אחד הצדדים שהביא לכך שהצד השני שילם גם את החלק שלו, יכול להביא להגשת תביעה של הצד המשלם להחזר עבור הכספים האלה – זאת על פי סע’ 4 בחוק עשיית עושר לא במשפט.
שופטי בתי המשפט לענייני משפחה דנו רבות בסוגיה זו ונחלקו לשתי אסכולות עיקריות, האחת רואה את החיוב במשכנתא כחיוב בדמי מזונות ודמי מדור, שחלקה הגדול היה מוטל על פי הדין האישי היהודי, על האב (לפני בע”מ 919/15 ששינה את הכללים ואת חלוקת החיוב). כך לדוגמא בהליך ע”א 803/85 ברזילאי נ’ ברזילאי.
מאידך, האסכולה השניה רואה את החיוב במזונות כחיוב הוני במישור דיני הקניין, שנחלק באופן שווה בין בני הזוג, ולכך ניתן למצוא דוגמא בהליך ע”א 864/97 שוקר נ’ שוקר. כיום הגישה המקובלת בפסיקה, היא לראות בסכום הבסיסי של המדור, כחיוב מזונות ואילו ביתרה כחיוב הוני הנחלק בין בני הזוג (תמ”ש 22859-06-12 א.ק. נ’ ר.א.ק.)
אז מה עושים עם הנכס כאשר מתגרשים?
מוכרים – ויפה שעה אחת קודם. קודם לפני שאתם צוברים סיווג בעייתי בבנק, קודם לכך שעיקולים מוטלים על משכורותיכם וודאי קודם למצב בו הבנק מוציא למכירה את הבית שלכם באמצעות עורך דין מטעמו שצריך לדאוג ללקוח שלו, הוא הבנק, ולא לכם – הצדדים המתגרשים.
הבנק ימכור את הבית בכל מחיר כל עוד המשכנתא תכוסה, ואם תישאר לכם יתרה גדולה או קטנה יותר – הדבר אינו מעלה או מוריד מבחינתו. הוא מעוניין בסילוק החוב כלפיו ולא מעבר לכך.
לכן טעות היא לאפשר לבנק לפעול בכל הנוגע לנכס שלך, וגישה נקמנית בסגנון “תמות נפשי עם פלישתים”, תפגע בבני הזוג שניהם גם יחד, הן מבחינת הדירוג בבנק והיכולת לקחת בעתיד הלוואות או משכנתאות והן מבחינת השווי הנקי שיוותר ממכירת הבית בצורה כפויה על ידי הבנק.
ועוד לא דיברנו על שכר הכונס בהוצאה לפועל שיפחית 10% פלוס מע”מ משווי הנכס שלכם, ועוד לא דיברנו על כך שנכס שנמכר בהליך מימוש מהיר יימכר במחיר יותר זול.
על כן כאשר מגיעים להליך של גירושין, גם אם לא מעוניינים למכור את הבית – אי אפשר להתבצר בו בלא להגיע להסכם ממון או הסכם גירושין בנוגע לבית. אלמלא כן, בסופו של דבר המחיר שישולם יהיה כבד.
**זקוקים לייעוץ פרטני? אתם מוזמנים לפנות אליי בכל עת לקבלת ייעוץ אישי ללא התחייבות, במסגרתו אני מעמידה את 37 שנות ניסיוני כעורכת דין מובילה בתחום למענכם. אשמח לסייע!
